弁当屋が2回借りた創業資金の話——信用金庫500万・公庫300万、審査の違いと正直な感想

前提：弁当屋を2店舗やっています

私は人口5万人未満の地方都市で弁当・惣菜店を2店舗経営しています（詳しくはこの人について）。1店舗目の開業時と2店舗目の出店時、それぞれ別の金融機関から融資を受けました。この記事はその2回の実体験です。

融資の専門家ではありません。「自分が実際にやってどうだったか」の一次情報として読んでください。

1回目：地元の信用金庫から500万円（1店舗目）

1店舗目の開業時は、地元の信用金庫から500万円を借りました。自己資金も500万円用意し、合計1,000万円で開業しています。

審査期間は約3か月

最初の相談から融資実行まで、約3か月かかりました。面談もあり、事業計画書の内容や資金計画について細かく確認されました。大変だったという印象はありませんでしたが、時間はかかります。

唯一のつまずき：保証人の確保

信用金庫では保証人が必要でした。担保は不要でしたが、保証人の確保が唯一手間のかかった部分です。親族は保証人として認められないと言われ、別途手配が必要でした。これは事前に知っておきたかった点です。

事業計画書は自分で作成。商工会は途中でやめた

事業計画書は自分で書きました。最初は商工会に相談しに行きましたが、ネット上の情報を読み合わせる程度で実質的な加筆はなく、時間の無駄に感じて途中から通うのをやめました。「やりたいことを具体的に書く」という基本さえ押さえれば、自分で書けます。

2回目：日本政策金融公庫から300万円（2店舗目）

2店舗目の出店時は、日本政策金融公庫から300万円を借りました。このときの自己資金は100万円です。

審査期間は約1か月

相談から融資実行まで約1か月。1回目の信用金庫と比べて大幅に早かったです。面談はありましたが、2回目ということもあり要領が分かっていたのでスムーズでした。商工会への相談もなく、自分で事業計画書を作成して臨みました。

保証人も担保も不要だった

公庫では保証人も担保も不要でした。信用金庫で苦労した保証人問題が丸ごとなくなったのは、体験してみて一番大きな差だと感じた点です。

2回を比べてみると

知人から聞いた「借り方の順番」という考え方

知人から「メガバンク→地方銀行→公庫の順（借りにくい方から）で実績を積み上げていくと、将来大きく借りやすくなる」と教えてもらいました。確かに、信用の積み上げという意味ではその順番は理にかなっています。

ただ、私の感想は「将来的に大きく借り増す予定があるなら検討する価値はあるが、そうでないなら手続きが複雑になるだけ」というものです。事業規模や将来の資金計画によって判断が変わる部分だと思います。

やってみた結論：多く借りない人は公庫一択でいい

2回の体験を経た正直な感想は、「大きく借り増す予定がないなら公庫一択」です。

保証人・担保不要、審査期間は約1か月、手続きがシンプル。創業期の忙しい時期に、余計な手間を取られずに済みます。事業計画書は自分で書けるので、専門家に頼む必要も感じませんでした。

信用金庫は保証人の確保が必要で、審査にも時間がかかりました。地域との関係性を作るという意味では意義がありますが、純粋に「資金を借りる」という目的だけで見れば、公庫の方が条件も手続きも軽かったです。

よくある質問FAQ

日本政策金融公庫の創業融資に保証人は必要ですか？

私が利用した際は保証人も担保も不要でした。一方、地元の信用金庫で借りた際は保証人が必要で、親族は保証人として認められず準備に手間がかかりました。この差が、2店舗目の融資で公庫を選んだ大きな理由のひとつです。

創業融資の事業計画書は自分で書けますか？

私は2回とも自分で書きました。商工会に相談しに行ったこともありますが、ネット上の情報を読み合わせる程度で実質的な加筆はなく、途中から通うのをやめました。事業計画書は「自分がやりたいことを具体的に書く」ものなので、自分で書いた方が面談でもスムーズだったと感じます。

信用金庫と日本政策金融公庫、どちらで借りる方がいいですか？

多く借りる予定がないなら、公庫一択だと思います。保証人・担保不要で、審査から融資実行まで1か月程度とシンプルです。ただし「将来大きく借りたい」という計画があるなら、借りにくい金融機関から順に実績を作っていく方法も有効だと知人から聞きました。

創業融資の審査にはどのくらいかかりますか？

私の経験では、信用金庫は相談から融資実行まで約3か月、日本政策金融公庫は約1か月でした。公庫の方が手続きがシンプルで早い印象です。ただし自己資金の準備状況や事業計画書の内容によって変わる可能性があります。